众所周知，数字人民币采取中心化管理、双层运营体系。中国人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理；具备资本和技术实力的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务；其他商业银行及机构与运营机构合作向公众提供数字人民币的流通服务。

在数字人民币体系中，无论是运营机构还是非运营机构，数字人民币的落地都将对商业银行现有业务模式与内外部竞合关系产生深远的影响，其中既有机遇，也有挑战。商业银行应该从战略、组织、布局、技术等多层面上做好应对准备，抓住机遇，迎接挑战。

数字人民币给商业银行带来的竞争和挑战

截至2023年6月，数字人民币指定运营机构共计10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行、微众银行、兴业银行。

作为运营机构的商业银行，是数字人民币生态中的关键。而运营机构的竞争和挑战主要来自于同业竞争和生态升级：

一方面，在数字人民币的钱包开立上，无论是个人钱包还是对公钱包，都是运营机构直接面向用户的“入口”，因此其需要通过各种活动进行推广，增加数字人民币的用户数量，便于未来通过数字人民币拓展其他增值服务。

另一方面，数字人民币是一个全新的生态系统，是运营机构在零售支付领域重新拉近用户距离的手段，而拓展相关业务势必需要付出巨大的成本。成本主要包括运营机构的系统改造、人才投入、营销活动、安全风控等。另外，运营机构还需要在数字人民币的运维和推广上下功夫，全面释放自身的金融科技创新与互联网技术优势。

在数字人民币的生态中，运营机构需要与其他非运营机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。2.5层机构是数字人民币生态的“枢纽”，承担着将数字人民币推向大众的责任。

对于2.5层的非运营机构而言，如何在数字人民币生态体系中夺得“先发”优势将至关重要。其他商业银行是运营机构之外，但又与其联系最为密切的机构。“银银合作”作为数字人民币试点发展阶段，同业银行之间的一种合作探索，一方面是帮助非运营机构银行能够接触到数字人民币生态体系；另一方面也是运营机构银行快速拓展数字人民币应用场景和用户覆盖的一种方式。

数字人民币给商业银行带来的几大机遇

当然，数字人民币给商业银行带来的不仅是挑战，更是机遇。主要表现在三个方面：

第一，数字人民币能够促进支付体系升级，保证支付安全便捷高效的同时，让商业银行更加直接地面向零售用户。数字人民币是一种零售型央行数字货币，其推广重点在零售环节，基于数字人民币本身所构建的安全、便捷、高效的支付结算体系，以及消费生态场景的不断丰富，数字人民币将会产生良好的获客活客效果，为商业银行与用户之间提供桥梁。未来通过数字人民币还能拓展智能营销、商户贷款等其它业务领域，形成协同发展。

第二，数字人民币能够赋能传统业务，利用智能合约能力，促进应用模式创新。与传统支付工具相比，数字人民币的最大优势在于其可编程性，通过加载不影响货币功能的智能合约来实现。未来将能大大拓宽应用边界，促进创新支付，其灵活性可以适用于多种环境和关系，类似于定向用途、定向人群、定向场景。比如定向红包发放、精准扶贫、资金监管、商业保理、第三方担保交易等等。

第三，数字人民币能够推动数字化转型，通过应用场景的不断拓展积累用户数据，从而推进获客、营销以及运营的数字化转型。商业银行数字化转型的关键驱动要素是数据。数字人民币具有天然的数字化属性，是商业银行重要的数字化转型发展机遇之一。数字人民币的试点落地会带来支付场景的优化，进而推进客户获取、客户经营以及业务运营的数字化转型。

对商业银行发展数字人民币的几点建议

目前，数字人民币已经在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域形成了一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。但同时，数字人民币的试点推广也进入到一定的瓶颈期。对于商业银行而言，如何持续推动数字人民币试点发展至关重要，对此移动支付网有几点建议：

从宏观层面而言，首先推动数字人民币试点由点及面。进入后试点阶段，试点需要从数字人民币的启动支持，到支持场景的扩面增量，以提高数字人民币的普及率。其次，持续深入数字人民币创新探索。从场景的创新、技术的创新、业务模式的创新等方面探索数字人民币的创新应用。最后，加快数字人民币的标准研制，联合产业链企业以及监管机构加快数字人民币相关标准的制定和落地，为数币的应用提供有效管理。

具体措施方面：

1、加快受理终端的改造和支持。受理端的支持是数字人民币普及的关键，目前试点落地应用不少，但受理终端的改造量仍然非常庞大。

2、加强对一线人员相关知识的专业性训练。银行一线人员对数字人民币相关专业知识的掌握，对其推广至关重要，对于消费者数币钱包的开立、功能、使用以及反诈都有重要指导作用。

3、提高营销活动的可持续性。数字人民币红包等营销活动有利于其推广和普及，是拉动消费提振经济的重要手段，但是数字人民币活动应该更加多样化，并在短期促销性活动的基础上增加持续性长线活动，以提升数字人民币的用户粘性。

4、推动钱包能力对外输出，赋能中小银行。数字人民币生态的可持续发展离不开非运营机构中小银行的支持，运营机构需要完善自身数币技术实力，并积极主动发展“银银合作”以加快数字人民币能力的对外输出，实现数字人民币高效流通。

5、探索批发和跨境等领域的应用落地。数字人民币定位于国内零售市场，但随着数币试点的深入，需要适时探索其在批发和跨境等领域的应用，并积极参与国际交流和标准化活动，提升我国法定数字货币和金融创新上的国际话语权。