一个保险柜，加上一张简陋的木床，也能成为银行？没错，这就是“地摊银行”——获得越南官方认定资格的银行。

就在2009年以前，广西中越边境口岸城市东兴市的边贸商还需要通过“地摊银行”来进行结算，兑换人民币。并且，兑换汇率均由“地摊银行”说了算，而一家“地摊银行”与隔壁另一家“地摊银行”的汇率可能天差地别，而且还可能有“熟人汇率”。据称，在越南，只需缴纳大约等值于数万元人民币的资金，便可以获得越南官方的银行申办资格。

不可思议的汇率议价

“此前，人民币和越南盾兑换汇率没有官方的公布，官方到现在都还没有。但是民间实际上有，因为你每天都要和越南做生意。由于没有官方的数据，越南‘地摊银行’那边算出来，我们银行还打电话去问怎么定的，问市场价是怎样的，受制于‘地摊银行’。”中国人民银行东兴市支行党组书记、行长、高级经济师农飞龙向《第一财经日报》记者说，整个兑换过程“简单粗暴”，近乎“原始”。

那么，没有使用人民币结算之前，与越南贸易是如何结算的？

《第一财经日报》记者近期走访了当地企业。广西北投京华工贸有限责任公司总经理沈名绍向《第一财经日报》记者回忆起当初对越南做进口生意时候的艰难，“以前都是拿美元来结算的。先要交单、开证、填单、对单，贸易物品数量、金额等每一单都需要对好，有对不上的就会被罚款。”

此前，商业银行开展结算业务的汇率均采用“地摊银行”的汇价，为了争取结算业务，有时还需特意压低汇率，同业之间形成不良的竞争。官方汇率的缺失导致东兴商业银行在边贸结算业务上只能处于配角地位。

“以前没有改革之前都是只有企业才能够结算，个人不能。”农飞龙告诉本报记者，2013年7月10日东兴试点以后，在东兴试验区个人结算部分单笔80万元以内凭借身份证都能结算；2014年4月30日推广到整个广西，今年6月11日再次简化，所有个人货物贸易和服务贸易项下跨境人民币结算已经没有限制了。

从2013年下半年开始，作为中越边境口岸城市、国家沿边金融综合改革试验区的前沿地带，东兴市开展了以跨境金融业务创新为主线的试点改革。

在广西中越边境口岸城市东兴市从事边小贸易的商人们发现，通过商业银行进行人民币兑越南盾的结算方便多了，个人凭借身份证和简单的贸易清单就可以在几分钟内完成人民币货款的交付，通过商业银行进行跨境资金的清算。同时，通关口岸附近的银行网点还挂出了人民币兑越南盾汇率的每日报价，旁边还有新设立的外币自由兑换点。

汇率确定不再被动

从2009年人民币国际化进程启动开始，人民币正式周边化发展，扩大RQFII试点，上海自贸区人民币资本项目可兑换和人民币跨境使用先试先行，以及“沪港通”开通，推动人民币作为投资货币流动，人民币国际化通过国际合作、国际金融中心、沿边金融改革等诸多路径全面铺开。

央行副行长胡晓炼在跨境人民币业务五周年座谈会上发言总结道，“人民币跨境业务蓬勃发展”，已经达到了“人民币跨境贸易投资的规模迅速扩大、落实简政放权、提升贸易投资便利化和效率性”等效果。

自2014年4月开始，东兴市工、农、中、建、北部湾银行5家开展边贸结算业务的银行搭建了中国（东兴试验区）东盟货币交易信息服务平台（下称“服务平台”），由各银行轮值报价。

人民币兑越南盾汇率通过两者兑美元汇率间接计算得出。其中，美元兑越南盾汇率采集自越方结算银行，人民币兑美元汇率由中方银行提供。

从1997年开始监测的汇率数据变化情况看，我国央行公布的人民币兑美元汇率，和“地摊银行”公布的人民币兑美元汇率，两者走势完全一致，变化幅度也比较接近。

从东兴市商业银行监测的数据分析，从3月11日到24日10个工作日，服务平台统一报价的越南盾汇率报价，比“地摊银行”汇率报价，1元人民币仅平均高2.45个越南盾（人民币兑越南盾汇率水平一般为3400），两者相近，场外场内汇率相当体现了边境人民币汇率的市场化特点。

现在的汇率是怎么设定的呢？说起这段故事，农飞龙称，“非常不易”。农飞龙介绍，“人民币与越南盾汇率定价主要考虑四个因素：一是人民币与美元的汇率，二是越南盾与美元的汇率，三是‘地摊银行’汇率，四是银行结算服务费。”每天上午，东兴市的银行和越南银行之间询价，各自报价；再协商价格，作为半官方的价格公布。“我们银行现在就是想慢慢地引导市场，扩大影响力。我们银行也是按照市场价来做这个事情，汇率具体怎么定也是由一定的市场决定。通过美元和人民币的汇率、美元和越南盾的汇率，折算一下，再增加一点手续费，手续费也可以变动，让大家都能接受。”

“越南那边有15家银行，我们这边有8家银行，其中有5家跟他们有商业关系，等于越南15家银行对我们5家。以前，就像买干果一样，他们就想买干果，问我们这5家银行的价格，我们自己为了竞争就把价格压得太低，亏本。”农飞龙说，“最后由东兴人民银行出面，协调东兴各家边贸结算银行。我们银行各自报价，然后取一个平均价，不管越南那边问哪家银行都是同样的价。”

农飞龙介绍，现在东兴市可实现通过软件，各个银行成交价、位价实时显示。

边境贸易规模扩大

“现在使用人民币结算，只要一年的数字加起来能对上就行了。做贸易每一单可能会多一点也可能会少一点，以前是每单都必须对上，现在是一年下来总量能够对上就行了。”沈名绍向《第一财经日报》记者称，“最重要的就是为我们公司带来了方便，节省了时间。在流程上不需要办理各种复杂的手续；在业务开展上速度也更快了。”

试点改革前办理边贸结算需要严格的进出口业务证明，试点改革之后，审批手续简化，80万元以上的跨境结算业务只要求个人提供从事边贸的承诺书，单笔金额在人民币80万元（含）以下的业务仅凭客户身份证件即可办理，平均半天时间办理的业务缩短为几分钟。对于个人办理旅游、留学、务工等服务贸易亦可直接用人民币结算，因此结算业务成倍增长，极大便利了边境贸易和投资。

因为人民币相对越南盾币值稳定，甚至曾经强势升值，人民币已经成为中越边境的硬通货，东兴边贸主要使用人民币和美元进行贸易结算，其中人民币结算占比高达98%。

另外，东兴市商业银行边贸结算流程简化、互市贸易区清算中心和货币自由兑换试验点的建立强劲地推动了人民币结算业务，据统计，从今年年初到6月30日，东兴试验区跨境人民币结算总额120.6559亿元，同比增长153%，实现贸易投资规模的迅速扩大。