国际卡组织进入银行卡清算市场“打擂台”。8月28日，欧意交易所app官方下载美国运通与连连数字科技有限公司的合资企业——连通（杭州）技术服务有限公司（以下简称“连通公司”）在中国境内正式开始商业运营。这不仅意味着我国迎来了境内首家中外合资银行卡清算机构——连通公司，同时也标志着中国支付行业在深化发展的道路上迈出了坚实的一步。

　　美国运通百夫长黑卡美国运通百夫长黑卡

　　分析认为，以连通公司揭牌为起点，我国银行卡清算市场开放迈上了新征程。金融业对外开放进入了金融基础设施开放的新阶段。多主体同台竞争的双向开放市场环境正在形成，将对我国银行卡清算市场主体带来新的机遇和挑战。

　　开放

　　稳步扩大金融双向开放又一成果

　　银行卡清算的市场化国际化发展

　　“连通公司成为了中国境内首家也是目前唯一一家获得中国人民银行银行卡清算业务许可证的中外合资银行清算机构。”连通(杭州)技术服务有限公司首席执行官刘伟德在揭牌仪式上表示。他认为，作为这段历史的见证者与参与者，这是含金量十足的肯定和荣誉。

　　上个世纪90年代，国际卡组织进入中国市场。1982年美国运通在北京设立代表处，1988年，万事达成立北京代表处，5年后VISA也来到中国设立代表处。

　　银行卡清算机构在银行卡业务中发挥着核心枢纽作用。国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑曾撰文通俗指出，如果两人开户在不同银行，转账时就涉及“清算”。存在那么一家清算机构，所有银行都在它那开户。银行卡客户之间称“结算”或“支付”，不同银行之间称“清算”。

　　2002年3月26日，中国银联在上海开业，成为长期以来国内唯一的银行卡清算机构。2015年4月国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，我国银行卡清算市场迎来全面对外开放，中国清算市场一家独大12年的局面被打破。

　　2017年，美国运通便开始着手准备提交资料，向央行申请银行卡清算牌照，并与连连集团成立合资公司连通（杭州）技术服务有限公司，双方各持股50%。

　　2018年11月，连通公司提交的银行卡清算机构筹备申请，获得央行、银保监会审查通过。至此，国际卡组织展开与本土银行卡组织中国银联正面竞争。

　　首张中外合资银行卡清算牌照正式落地，这意味着，中国银联迎来海外巨头的挑战。

　　中国巨大的银行卡市场一直以来为国际支付清算机构所向往。央行统计数据显示，截至2019年末，全国银行卡在用发卡数量84.19亿张，数字货币交易平台同比增长10.82%。全国共发生银行卡交易3219.89亿笔，金额886.39万亿元，同比分别增长53.07%和2.82%，日均8.82亿笔，金额2.43万亿元。

　　“在银行卡清算领域首次有外资成分的机构参与，这是中国金融开放结果的呈现。”支付百科研究员寇向涛认为，连通公司拥有继中国银联后第二个银行卡清算牌照，标志着银行卡清算领域的市场化和国际化的发展。

　　央行在官网上亦表示，批准连通公司银行卡清算机构筹备申请是贯彻稳步扩大金融业双向开放政策要求的又一具体成果，是我国银行卡市场开放的重要一步。开放银行卡市场有利于为产业各方提供多元化和差异化的服务，培育公平竞争环境，构建合理稳健的产业结构，提升我国银行卡市场服务水平。

　　在揭牌仪式上，刘伟德表示，在中国这个全球最大的支付市场，这是一段从来没有人走过的路。连通公司有合资公司的先天优势，将全力为市场带来多元化差异化的服务和价值。

　　美国运通拿到入场券，另外两家国际卡组织万事达卡及VISA也在积极冲刺。今年2月，由万事达卡公司和网联公司合资的“万事网联信息技术（北京）有限公司”提交的银行卡清算机构筹备申请获得审查通过，而VISA也在加快进程。

　　招联金融首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，“预计我国银行卡清算市场开放将以境外银行卡清算机构在境内设立合资企业、外商独资企业等多种形式展开，也不排除境内中资机构申请设立银行卡清算机构的可能性。”

　　资料显示，万事网联股权结构为万事达卡亚太持股50%、万事达卡国际持股1%，网联科技有限公司持股49%。另据报道，VISA将选择以外商独资企业的形式，向人民银行申请筹备境内人民币银行卡清算机构。

　　“以连通公司揭牌为起点，我国银行卡清算市场开放迈上了新征程。”董希淼表示，我国金融业对外开放进入了金融基础设施开放的新阶段，这将在客观上推动我国境内支付清算市场更好地遵从国际规则、提高服务水平、防控金融风险，对于推进金融供给侧结构性改革、提升金融服务实体经济能力具有重要的现实意义。

　　董希淼表示，数字货币交易所在“引进来”的同时，要努力实现支付清算市场“双向开放”，推动我国银行卡组织和跨境支付服务积极“走出去”，提升国际化服务能力和水平。

　　竞争

　　发布首批单标人民币卡

　　将与中国银联同场竞技

　　银行卡清算市场开放后，外国卡组织将和中国银联同场竞技。

　　以往持卡人持有国内市场发行的单标外币卡，只能在境外线下或境外网站使用。持有带有银联标识的双标卡，可在境内外使用，但境内由银联清算、境外由境外卡组织清算。多年来国际卡组织只能分享中国人境外消费的部分市场。

　　取得清算业务许可后，美国运通将获准在国内市场发行单标人民币卡，连通公司负责筹建的银行卡清算网络，将处理美国运通品牌卡在大陆地区的线上线下支付交易。

　　“通过对内资、外资企业提供同等国民待遇、放开外资机构准入，多主体同台竞争的双向开放市场环境正在形成，将对我国银行卡清算市场主体带来新的机遇和挑战。”董希淼表示。

　　8月6日，美国运通正式宣布在华开展业务，并于当日携手招商银行、浦发银行、广发银行、民生银行、中信银行等发布了国内首批美国运通单标人民币信用卡。

　　“从8月6日发行的美国运通单标人民币卡都是一芯双应用，持卡人不必申请两张不一样的卡，解决了以前‘国内一张卡、国外一张卡’的状况。”刘伟德表示，其银行卡清算网络能处理美国运通品牌卡在中国境内线上线下的支付交易，并能支持在国内主流移动支付平台绑卡交易。连通公司已开始携手包括国内16家主流银行、3大移动支付头部平台和7家非银行支付机构在内的首批合作伙伴分批稳步有序地开展银行卡清算业务。

　　“从产业端来看，市场化势必带来更多的创新和竞争，促使银行卡清算机构更好地服务客户。从用户端来看，消费者迎来更多的合作选择。国际卡组织有自己的服务模式，势必会带来新的玩法，带活市场的活跃度。”寇向涛表示。

　　根据国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑的研究，与中国银联相比，美国运通的布局更多在高端卡领域，开放将丰富国内银行卡产品体系，同时带来更丰富的权益，将倒逼市场带来更好的服务和产品。

　　但如今在市场竞争方面，美国运通等国际卡组织需面对国内竞争白热化的市场。“随着未来新的银行卡清算业务许可证发放，以及网联和互联网支付普及，银联确实面临较大的竞争。但是，鉴于卡组织业务的网络效应，至少在线下刷卡交易这部分，银联依然占据绝对优势份额。”王剑表示。

　　在董希淼看来，开放银行卡清算市场首先有利于为银行卡产业各方提供多元化和差异化的服务，提升我国银行卡清算市场整体竞争力，提升我国银行卡服务能力和水平。其次，有助于优化银行卡产业格局、提升市场效率。“美国运通预计将在跨境支付服务方面重点发力，在服务高端用户、提升用户体验方面形成特色，与国内同行差异化竞争，更好地满足人民币国际化背景下的境内外客户需求。”

　　不过，董希淼表示，与国际主流银行卡收费标准相比，我国银行卡费率偏低，因此国内银行卡收费大幅度下降的可能性不大。

　　信用卡资深研究人士董峥透露，外卡组织进入中国大陆市场，肯定要遵守发改委的定价要求。但美国运通的短期诉求显然不仅仅是盈利，而是要补齐在中国大陆市场缺失的腿，完整全球化布局。在初期获得用户后，可以引流到境外去进行转化。

　　首家合资清算机构：

　　中国金融业开放步伐加快

　　作为中国境内第一家持牌的中外合资银行卡清算机构，连通（杭州）技术服务有限公司8月28日正式开业。这家广受瞩目的合资清算机构，如何看待中国支付清算市场？将如何开展业务？中国消费者将获得哪些便利？南方日报记者采访了连通（杭州）技术服务有限公司首席执行官刘伟德及首席业务发展及创新官龚亮。

　　银行卡业需要多方参与

　　问：如何看待中国的支付清算市场及连通公司在其中的定位？

　　刘伟德：中国是全球最大的消费市场，运通公司一直以来都在积极争取银行卡清算牌照。中国市场现在是开放的，连通公司是一个清算机构，是中国清算市场的一个补充。从市场的角度来看，连通公司的差异化定位是风险管理、产品管理和客户管理，从清算的角度来说，提供稳定、安全的网络给客户。

　　龚亮：连通公司揭牌，是我国金融业开放步伐加快的标志性事件。支付清算业一直在创新，连通公司进入市场，能够有一芯双应用的人民币卡全球通行，这是一种创新。从银行卡业来看，它有不断的发展，需要多方参与，随着连通公司的进入，将会带来如风险管理等独有的优势。其他公司进入，也会带来新的优势，支付清算行业接下来将非常精彩，拥有非常创新的变化。

　　改变国内国外两张卡状况

　　问：作为境内首家合资清算机构，连通公司被寄予厚望，将如何开展业务？

　　龚亮：芯片卡是银行卡的一个创新，它非常安全，里面包含很多技术。此次连通公司在国内市场首创发行真正的商用一芯双应用芯片银行卡。目的是让持卡人不必申请两张不一样的卡，解决了以前“国内一张卡、国外一张卡”的状况，做到“一卡在手、全球通行”。在国内从8月6日发行的美国运通人民币卡都是一芯双应用的标准。

　　但是POS机推广需要过程，需要收单行和商户签约，同时需要升级POS机。目前有数百万POS机已经可以接受连通公司的标准，接下来连通公司会继续努力让国内有3000万左右的POS机能够尽快升级到该标准，给持卡人带来便利。

　　创新实验室研究数字货币

　　问：我国央行数字货币各项测试及准备工作正有条不紊地推进，连通公司如何看待数字货币的发展？

　　龚亮：数字货币是另外一种创新的方式，我们也在密切关注。我们有创新实验室，在创新实验室里，我们跟银行、机构、监管都有密切的沟通，尤其在数字货币方面有团队在进行研究。这是非常好的创新开始。创新是社会进步的基石，也是一个过程。数字货币作为一种创新，随着各方的参与会有不同的应用，关键是最终能让消费者得到便利。

　　美国运通主要负责技术搭建网络

　　问：在连通公司的股份结构中，内资和外资两大股东各占50%，双方是怎样分工？

　　刘伟德：美国运通主要负责技术方面，搭建网络。连连集团了解中国的本土市场和如何跟监管沟通，拥有丰富的经验，在这方面连连集团通过介绍非常多的资源包括合作伙伴等，对连通公司在中国落地有非常大的帮助。

　　银行卡清算机构开放大事记

　　2014年10月，国务院常务会议决定放开和规范银行卡清算市场。

　　2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，我国银行卡清算市场迎来全面对外开放。

　　2016年6月，央行和银保监会发布《银行卡清算机构管理办法》，作为《决定》的配套文件。

　　2016年12月，央行等十四部门发布《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》，明确了银行卡清算市场的使命和一些基本规则。

　　2017年7月，央行发布《银行卡清算机构准入服务指南》，对相关工作程序和要求进行细化，强调清算机构没有数量限制。

　　2018年11月，连通公司提交的银行卡清算机构筹备申请，获得央行、银保监会审查通过。

　　2020年2月，万事达卡公司和网联公司合资的“万事网联公司”提交的银行卡清算机构筹备申请获批。

　　2020年6月，中国人民银行向连通公司正式核发了银行卡清算业务许可证。

　　名词解释

　　美国运通

　　美国运通成立于1850年，是一家总部位于美国纽约的知名全球服务公司，服务网络遍及全球100多个国家和地区。美国运通从1997年起与世界各地的银行及金融机构合作，授权发行美国运通品牌产品以及协助拓展商户至美国运通网络。如今，美国运通不仅是全球最大的独立发卡机构（以刷卡交易额计），也是唯一同时拥有独立发卡和商户收单能力及全球经验的国际支付清算机构。在美国运通公司提供的众多金融及旅游产品及服务中，美国运通卡为知名度最高的产品，美国运通百夫长黑金卡，被认为是“处在信用卡鄙视链的顶端”。

　　南方日报记者 黎华联